KfW-Förderprogramme: Kredite und Zuschüsse im Überblick

Die KfW ist eine Anstalt des öffentlichen Rechts, die Bund und Ländern gehört und seit 1948 in deren Auftrag fördert [1]. Sie beschreibt sich als eine der führenden Förderbanken der Welt und arbeitet anders als eine Geschäftsbank nicht primär gewinnorientiert, sondern im Dienst des Gemeinwohls [1]. Ihre Mittel nimmt sie am Kapitalmarkt auf, unter anderem über Anleihen [1]. In der Inlandsförderung reicht sie diese Mittel als zinsgünstige Kredite und als Zuschüsse an Privatpersonen, Unternehmen und Kommunen weiter.

Die Programmnummer ist der Produktschlüssel der KfW, nicht die Förderhöhe: Sie benennt, welches Merkblatt, welche Konditionen und welcher Antragsweg gelten. Ein und dieselbe Förderung kann dabei mehrere Nummern tragen, wenn sie nach Antragstellergruppe oder Nutzung getrennt wird — der klimafreundliche Neubau von Wohngebäuden liegt als 297 und 298 vor [3], der Ergänzungskredit für Einzelmaßnahmen als 358 und 359 [5]. Aus der Nummer allein lässt sich nicht ableiten, ob es sich um einen Kredit oder einen Zuschuss handelt; das steht im jeweiligen Produkt.

Viele KfW-Produkte sind Förderkredite, die über einen Finanzierungspartner laufen und teilweise einen Tilgungszuschuss enthalten. Beim Wohngebäude-Kredit stehen bis zu 150.000 Euro Kredit je Wohneinheit zur Verfügung, der Tilgungszuschuss ist nach erreichter Effizienzhaus-Stufe gestaffelt und liegt bei höchstens 15 Prozent [2]. Beim klimafreundlichen Neubau sind es bis zu 100.000 Euro je Wohneinheit, mit Nachhaltigkeitszertifizierung QNG bis zu 150.000 Euro [3]. Als Zuschuss ist dagegen die Heizungsförderung für Wohngebäude ausgestaltet: Sie beträgt 30 bis 80 Prozent der förderfähigen Kosten, je nachdem welche Boni greifen [4].

Ein KfW-Förderkredit wird nicht direkt bei der KfW beantragt, sondern bei einem Finanzierungspartner der eigenen Wahl — Bank, Sparkasse, Genossenschaftsbank, Bausparkasse, Versicherung oder Finanzvermittler [5]. Der Finanzierungspartner reicht den Antrag bei der KfW ein und führt später auch die Kreditverwaltung. Bei den Gebäudeprogrammen muss vor dem Antrag ein Energieeffizienz-Experte eingebunden werden, der die Bestätigung zum Antrag erstellt [2]. Verbindlich einplanen lassen sich die Mittel erst nach der Zusage der KfW: „Sie können die Fördermittel erst verbindlich einplanen, wenn Sie eine Zusage der KfW erhalten haben" [3].

Ein Tilgungszuschuss ist der Teil eines KfW-Förderkredits, der nicht zurückgezahlt werden muss. Die KfW verrechnet ihn mit der Kreditschuld; er verringert damit den zurückzuzahlenden Kreditbetrag, wird aber nicht bar ausgezahlt [6]. Wie hoch er ausfällt, hängt vom erreichten Standard ab — beim Wohngebäude-Kredit ist er nach Effizienzhaus-Stufe gestaffelt und beträgt höchstens 15 Prozent [2]. Für den Antragsteller ist der Tilgungszuschuss deshalb der eigentliche Fördervorteil eines KfW-Kredits, der Zinsvorteil kommt hinzu.

Ja, und bei einem Produkt ist die Kombination sogar Voraussetzung. Der Ergänzungskredit für Einzelmaßnahmen an Wohngebäuden kann „nur zusätzlich zu einer Zuschussförderung der KfW und/oder des Bundesamtes für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA)" beantragt werden [5]. Dafür muss eine Zuschusszusage der KfW oder ein Zuwendungsbescheid des BAFA nach der Richtlinie für Einzelmaßnahmen vorliegen, der nicht länger als zwölf Monate zurückliegt [5]. Der Kreditrahmen beträgt dabei bis zu 120.000 Euro je Wohneinheit [5].

Der KfW-Kredit kommt aus einer Förderbank, die nicht primär gewinnorientiert arbeitet, und wird über eine Geschäftsbank nur durchgeleitet [1][5]. Daraus folgen drei praktische Unterschiede: Der Zinssatz ist an ein Förderziel geknüpft statt an die Marktlage allein, ein Tilgungszuschuss kann einen Teil der Schuld erlassen [6], und die Auszahlung hängt an technischen Nachweisen wie der Bestätigung zum Antrag eines Energieeffizienz-Experten [2]. Der vierte Unterschied ist zeitlicher Natur: Ein Bankkredit lässt sich auch nach Baubeginn aufnehmen, ein KfW-Kredit nicht [2].

Die Förderung hängt zuallererst an der Reihenfolge. Der Antrag muss vor dem Beginn der Bauarbeiten gestellt werden [2], bei der Heizungsförderung ausdrücklich vor Beginn der Arbeiten vor Ort [4]. Zweitens sind Fristen zu beachten: Nach der Zusage bleiben bei der Heizungsförderung 36 Monate, um das Vorhaben umzusetzen [4], und der Ergänzungskredit setzt eine Zuschusszusage voraus, die nicht älter als zwölf Monate ist [5]. Drittens scheitern Anträge daran, dass der erforderliche Energieeffizienz-Experte erst nach Vertragsabschluss eingebunden wird, obwohl seine Bestätigung zum Antrag gehört [2].