Auf einen Blick
| Förderart | Darlehen |
|---|---|
| Geltungsbereich | Bundesweit |
| Fördergeber | Kreditanstalt für Wiederaufbau |
| Förderhöhe | bis zu 200.000 € |
| Zielgruppe | Unternehmen, Existenzgründer |
Worum geht es?
Das KfW StartGeld (Programm 067) ist der zentrale Förderkredit der bundeseigenen KfW Bankengruppe für Gründer und junge Unternehmen bis fünf Jahre nach Gründung. Im Gegensatz zum Gründungszuschuss der Bundesagentur — der ein steuerfreier Geldzuschuss ist — handelt es sich beim StartGeld um einen klassischen Bankkredit zu Förderbank-Konditionen.
Was den Kredit besonders macht:
- Bis zu 200.000 € Kreditrahmen — kombinierbar in einem Antrag aus Investition und Betriebsmittel
- 80 % Haftungsfreistellung der Hausbank durch die KfW — du brauchst weniger Sicherheiten, die Hausbank trägt nur 20 % des Ausfallrisikos
- Zinssatz wird am Tag der Zusage festgesetzt (je nach Bonitätsklasse — typischer Zins für Gründer mit normaler Bonität liegt bei 5–7 %)
- Bis zu 10 Jahre Laufzeit mit bis zu 2 tilgungsfreien Anlaufjahren
- Kein Eigenkapitalnachweis zwingend nötig — anders als bei normalen Hausbank-Krediten
- Kein Mindestbetrag — die KfW nennt für das StartGeld keine Untergrenze
Was finanzierbar ist:
- Investitionen in Anlagen, Maschinen, Geschäftsausstattung, IT, Fahrzeuge
- Markenrechte, Patente, Lizenzen
- Kaufpreise bei Übernahme eines bestehenden Betriebs
- Erstausstattung Lager / Material
- Betriebsmittel bis 80.000 € (Mietkaution, Personalkosten Anlaufphase, laufende Kosten)
Was NICHT finanzierbar ist:
- Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten
- Tilgung eigener Privatschulden
- Investitionen die bereits VOR Antragstellung angeschafft wurden (Antrag-vor-Vergabe-Pflicht)
Antragsweg über Hausbank: Die KfW vergibt nicht direkt an Gründer. Du beantragst den Kredit bei deiner Hausbank — die prüft die Bonität, leitet den Antrag an die KfW weiter, und ist im Bewilligungsfall der Vertragspartner für dich. Wahl der Hausbank: jede deutsche Geschäfts- oder Volksbank, die KfW-Förderkredite durchleitet (fast alle).
Praxis-Tipp: Vor dem Antrag bei mehreren Banken anfragen — Konditionen variieren. Sparkassen und Volksbanken sind typisch günstiger als Großbanken bei Gründer-Krediten. Plus: Eine bereits existierende Geschäftsbeziehung (auch Privatkonto) erleichtert die Beantragung.
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Welche Bedingungen gelten?
4 Pflicht-Kriterien
| Kriterium | Details |
|---|---|
| Alter der Selbstständigkeit | Vor Gründung — noch nicht angemeldet · Bis 1 Jahr · 1 bis 3 Jahre · 3 bis 5 Jahre · Über 5 Jahre — kein StartGeld mehr |
| Geplanter Finanzierungsbedarf gesamt (€) | höchstens 200.000 € |
| Hauptverwendung | Investition (Maschinen, IT, Anlagen) · Übernahme bestehender Betrieb · Betriebsmittel (Personalkosten, Mietkaution) · Mischung Investition + Betriebsmittel |
| Saubere SCHUFA, keine offenen Rückstände | — |
Was bekommst du konkret?
Kreditrahmen:
- Bis 200.000 € insgesamt — kombinierbar aus Investition + Betriebsmittel
- Maximaler Betriebsmittel-Anteil: 80.000 € (innerhalb der 200.000-€-Gesamtgrenze)
- Kein Mindestbetrag — die KfW nennt für das StartGeld keine Untergrenze
Konditionen:
- Zinssatz orientiert sich am Kapitalmarkt und wird am Tag der Zusage festgesetzt — abhängig von Bonitäts-Risikoklasse (A–H) und Sicherheiten-Klasse (1–4); aktuelle Konditionen siehe KfW-Konditionenübersicht
- Mindestlaufzeit 2 Jahre. Laufzeitvarianten: bis 5 Jahre mit höchstens 1 tilgungsfreien Jahr oder bis 10 Jahre mit höchstens 2 tilgungsfreien Jahren
- Bis zu 2 tilgungsfreie Anlaufjahre möglich
- Bereitstellungsprovision nach 6 Monaten Karenz (typisch 0,15 % pro Monat auf nicht abgerufene Beträge)
Haftungsfreistellung:
- 80 % der KfW für die Hausbank — Hausbank trägt nur 20 % Ausfallrisiko
- Bei Standard-Hausbankkrediten ohne KfW: 100 % Hausbank-Risiko, deshalb höhere Anforderungen an Sicherheiten
Was du in der Praxis selbst zahlen musst:
- Eigenkapital empfohlen — auch wenn nicht zwingend, erhöht es die Bewilligungschancen erheblich. Faustregel: 10–20 % der Investitionssumme als Eigenmittel
- Abschlussgebühr Hausbank typisch 50–250 € einmalig
- Beratungskosten für Gründungsberater (sind teilweise förderfähig durch BAFA-Beratungsförderung — siehe separate Master-Page)
Wie läuft ein Antrag typischerweise ab?
5 Schritte
- 01
Geschäftsplan vorbereiten — die Hausbank verlangt:
- **Geschäftsidee + Markteinschätzung** (3–10 Seiten) - **Finanzplan über 3 Jahre** (Umsatz, Kosten, Gewinn-Prognose, Liquiditäts-Plan) - **Investitionsliste** mit konkreten Beträgen + Lieferantenangeboten - **Lebenslauf + Qualifikationsnachweise** - **Selbstauskunft + ggf. SCHUFA-Auskunft**
- 02
Gespräch bei der Hausbank — Bank prüft Bonität, Geschäftsplan, persönliche Eignung. Wenn Bank zustimmt, leitet sie den KfW-Antrag weiter.
- 03
KfW prüft + bewilligt. KfW gibt der Hausbank die 80 % Haftungsfreistellung; Hausbank zahlt den Kredit aus.
- 04
WICHTIG
Antrag VOR Investitionsvergabe — Wer Anlagen schon bestellt hat oder Verträge unterschrieben hat, verliert den Anspruch komplett. Erst Antrag → dann Zusage → dann Bestellungen.
- 05
Auszahlung in Tranchen möglich — bei größeren Investitionen kannst du den Kredit über 12 Monate abrufen. Nicht abgerufene Beträge kosten Bereitstellungsprovision nach 6 Monaten Karenz.
Häufige Fragen
Wie hoch sind die Zinsen aktuell?
Brauche ich Eigenkapital?
Was passiert wenn die Hausbank den Antrag ablehnt?
Kann ich StartGeld und Gründungszuschuss kombinieren?
Was gilt bei einem Finanzierungsbedarf über 200.000 €?
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Unsere Quellen
- [01]KfW StartGeld — Offizielle Programmseitekfw.dePrimärquelleKfW Bankengruppe
- [02]KfW Förderkonditionen aktuellkfw.dePrimärquelleKfW Bankengruppe
- [03]KfW Förderkonditionen aktuell (Konditionenanzeiger)kfw-formularsammlung.dePrimärquelleKfW Bankengruppe
- [04]KfW Merkblatt StartGeld 067kfw.dePrimärquelleKfW Bankengruppe
Wie wir Quellen auswählen, gegeneinander abwägen und Angaben vor der Veröffentlichung gegen das Original prüfen, steht in unserer Methodik.